O que o aumento das taxas de juros significa para seu crédito, empréstimos, poupança e muito mais

É o quinto aumento do banco central dos EUA em seis meses e sua terceira alta consecutiva de 75 pontos-base, que pressionará para cima outras taxas de juros em toda a economia.

Para os consumidores, o movimento do Fed estimulará mais uma vez a questão de onde estacionar suas economias para obter o melhor retorno e como minimizar seus custos de empréstimos.

“As taxas de cartão de crédito são as mais altas desde 1995, as taxas de hipoteca são as mais altas desde 2008 e as taxas de empréstimo de automóveis são as mais altas desde 2012. Com mais aumentos de taxas ainda por vir, será mais uma pressão sobre os orçamentos das famílias com taxa variável dívidas, como linhas de crédito e cartões de crédito”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “Em uma nota positiva, os poupadores estão vendo contas de poupança e certificados de depósito de alto rendimento em níveis vistos pela última vez em 2009.”

Aqui estão algumas maneiras de situar seu dinheiro para que você possa se beneficiar das taxas crescentes e se proteger de suas desvantagens.

Cartões de crédito: Minimize a mordida

Quando a taxa de empréstimo bancário overnight – também conhecida como taxa de fundos federais – sobe, várias taxas de empréstimo que os bancos oferecem a seus clientes tendem a seguir.

Portanto, você pode esperar um aumento nas taxas de cartão de crédito em algumas declarações.

Atualmente, a taxa média do cartão de crédito é de 18,16%, acima dos 16,3% do início do ano, segundo o Bankrate.com.

Fed volta a crescer com alta de 75 pontos-base pela terceira consecutiva

Melhor conselho: se você estiver carregando saldos em seus cartões de crédito – que normalmente têm altas taxas de juros variáveis ​​- considere transferi-los para um cartão de transferência de saldo com taxa zero que bloqueia uma taxa zero por entre 12 e 21 meses.

“Isso isola você de [future] aumentos de juros, e dá-lhe uma pista clara para pagar sua dívida de uma vez por todas”, disse McBride. “Menos dívida e mais poupança permitirão que você resista melhor às taxas de juros crescentes, e é especialmente valioso se a economia azedar.”

Apenas certifique-se de descobrir quais taxas, se houver, você terá que pagar (por exemplo, uma taxa de transferência de saldo ou taxa anual) e quais serão as penalidades se você fizer um pagamento atrasado ou perder um pagamento durante a taxa zero período. A melhor estratégia é sempre pagar o máximo possível do seu saldo existente – e fazê-lo pontualmente todos os meses – antes que o período de taxa zero termine. Caso contrário, qualquer saldo remanescente estará sujeito a uma nova taxa de juros que poderá ser maior do que a anterior, caso as taxas continuem a subir.

Se você não transferir para um cartão de saldo com taxa zero, outra opção pode ser obter um empréstimo pessoal com taxa fixa relativamente baixa.

Empréstimos à habitação: bloqueie as taxas fixas agora

As taxas de hipotecas aumentaram no ano passado, saltando mais de três pontos percentuais.

A hipoteca de taxa fixa de 30 anos teve uma média de 6,29% na semana que terminou em 22 de setembro, acima dos 6,02% da semana anterior, de acordo com Freddie Mac. Isso é mais do que em dobro o que foi em meados de setembro do ano passado (2,86%), e notavelmente superior ao início deste ano (3,22%).

E as taxas de hipoteca podem subir ainda mais.

Portanto, se você estiver perto de comprar uma casa ou refinanciar uma, bloqueie a taxa fixa mais baixa disponível para você o mais rápido possível.
Qual será o meu pagamento mensal da hipoteca?

Dito isso, “não entre em uma grande compra que não é certa para você só porque as taxas de juros podem ir acima. Apressar-se para comprar um item caro como uma casa ou carro que não cabe no seu orçamento é uma receita para problemas, independentemente do que as taxas de juros farão no futuro”, disse Lacy Rogers, planejador financeiro certificado do Texas.

Se você já é proprietário de uma casa com uma linha de crédito de taxa variável e usou parte dela para fazer um projeto de melhoria da casa, McBride recomenda perguntar ao seu credor se é possível fixar a taxa em seu saldo devedor, criando efetivamente um empréstimo imobiliário de taxa fixa. Digamos que você tenha uma linha de crédito de US$ 50.000, mas usou apenas US$ 20.000 para uma reforma. Você pediria para ter uma taxa fixa aplicada aos $ 20.000.

Se isso não for possível, considere pagar esse saldo fazendo um HELOC com outro credor a uma taxa promocional mais baixa, sugeriu McBride.

Poupança bancária: compre ao redor

Se você está guardando dinheiro em grandes bancos que não pagam quase nada em juros por contas de poupança e certificados de depósito, não espere que isso mude apenas porque o Fed está aumentando as taxas, disse McBride.

Isso porque os grandes bancos estão nadando em depósitos e não precisam se preocupar em atrair novos clientes.

Graças às taxas insignificantes dos grandes players, a taxa média de poupança bancária agora é de apenas 0,13%, acima dos 0,06% em janeiro, de acordo com a pesquisa semanal de instituições de 14 de setembro do Bankrate.com. A taxa média de um CD de um ano agora é de 0,77% em 19 de setembro, acima dos 0,14% no início do ano.

Mas bancos online e cooperativas de crédito estão procurando atrair mais depósitos para alimentar seus prósperos negócios de empréstimos, disse McBride. Consequentemente, eles estão oferecendo taxas muito mais altas e as aumentaram à medida que as taxas de referência aumentam.

Então compre ao redor. Hoje algumas contas de poupança online estão pagando mais de 2%. E os CDs de um ano de alto rendimento oferecem até 2,50%. Se você quiser fazer uma troca, no entanto, certifique-se de escolher apenas os bancos on-line e as cooperativas de crédito que são segurados pelo governo federal.

Outra opção de economia de alto rendimento

Dadas as altas taxas de inflação de hoje, os títulos de capitalização da Série I podem ser atraentes porque são projetados para preservar o poder de compra do seu dinheiro. Eles estão pagando atualmente 9,62%.

Mas essa taxa só estará em vigor por seis meses e somente se você comprar um I-Bond até o final de outubro, após o qual a taxa está programada para ser ajustada. Se a inflação cair, a taxa do I-Bond cairá também.

Existem algumas limitações. Você só pode investir US $ 10.000 por ano. Você não pode resgatá-lo no primeiro ano. E se você sacar entre os anos dois e cinco, perderá os três meses anteriores de juros.

“Em outras palavras, os I-Bonds não são um substituto para sua conta poupança”, disse McBride.

No entanto, eles preservam o poder de compra de seus $ 10.000 se você não precisar tocá-lo por pelo menos cinco anos, e isso não é nada. Eles também podem ser particularmente benéficos para as pessoas que planejam se aposentar nos próximos 5 a 10 anos, pois servirão como um investimento anual seguro que podem ser aproveitados, se necessário, nos primeiros anos de aposentadoria.

Se a inflação se mostrar pegajosa apesar das taxas de juros mais altas, você também pode considerar colocar algum dinheiro em Títulos Protegidos pela Inflação do Tesouro (TIPS), disse Yung-Yu Ma, estrategista-chefe de investimentos da BMO Wealth Management.

Ações: busque ampla exposição e poder de precificação

A mistura confusa de fatores em jogo nos mercados hoje torna difícil dizer qual setor, classe de ativos ou empresa certamente se sairá bem em um ambiente de taxas crescentes, observou Ma.

“Não são apenas taxas crescentes e inflação, há preocupações geopolíticas acontecendo… E temos uma desaceleração que pode levar a uma recessão ou talvez não… É uma mistura incomum, até rara, de vários fatores, ” ele disse.

Por exemplo, as empresas de serviços financeiros podem se sair bem em um ambiente de taxas crescentes porque, entre outras coisas, podem ganhar mais dinheiro com empréstimos. Mas se houver uma desaceleração econômica, o volume geral de empréstimos de um banco pode cair.

Em termos de imóveis, disse Ma, “as taxas de juros e hipotecas acentuadamente mais altas são um desafio… e esse vento contrário pode persistir por mais alguns trimestres ou até mais”.

Como a inflação afeta meu padrão de vida?

Enquanto isso, ele acrescentou, “as commodities caíram de preço, mas ainda são um bom hedge, dada a incerteza nos mercados de energia”.

Ele permanece otimista em ações de valor, especialmente as de pequena capitalização, que superaram este ano. “Esperamos que esse desempenho superior persista daqui a vários anos”, ele disse.

Mas, de um modo geral, Ma sugere garantir que seu portfólio geral seja diversificado em ações. A ideia é proteger suas apostas, já que algumas dessas áreas sairão na frente, mas nem todas sairão.

Dito isso, se você planeja investir em uma ação específica, considere o poder de precificação da empresa e quão consistente a demanda provavelmente será para seu produto. Por exemplo, as empresas de tecnologia normalmente não se beneficiam de taxas crescentes. Mas como os provedores de serviços de nuvem e software emitem preços de assinatura para os clientes, eles podem aumentar com a inflação, disse o planejador financeiro certificado Doug Flynn, cofundador da Flynn Zito Capital Management.

Títulos: curto

Na medida em que você já possui títulos, os preços de seus títulos cairão em um ambiente de taxas crescentes. Mas se você está no mercado para comprar títulos, você pode se beneficiar dessa tendência, especialmente se você comprar títulos de curto prazo, ou seja, de um a três anos. Isso é porque seus preços caíram mais em relação aos títulos de longo prazo e seus rendimentos aumentaram mais. Normalmente, os títulos de curto e longo prazo se movem em conjunto.

“Há uma boa oportunidade em títulos de curto prazo, que estão severamente deslocados”, disse Flynn. “Para aqueles em faixas de imposto de renda mais altas, existe uma oportunidade semelhante em títulos municipais isentos de impostos.”

Ma acrescentou que os títulos do Tesouro de 2 anos, que estão rendendo quase 4%, “são atraentes aqui, pois não esperamos que o Fed vá muito além desse nível com taxas de juros de curto prazo”.

Os preços do Muni caíram significativamente, os rendimentos aumentaram e muitos estados estão em melhor forma financeira do que antes da pandemia, observou Flynn.

Outros ativos que podem se sair bem são os chamados instrumentos de taxa flutuante de empresas que precisam levantar dinheiro, disse Flynn. A taxa flutuante está vinculada a uma taxa de referência de curto prazo, como a taxa dos fundos federais, de modo que aumentará sempre que o Fed aumentar as taxas.

Mas se você não for um especialista em títulos, seria melhor investir em um fundo especializado em aproveitar ao máximo um ambiente de taxas crescentes por meio de instrumentos de taxas flutuantes e outras estratégias de renda de títulos. Flynn recomenda procurar uma renda estratégica ou um fundo mútuo de renda flexível ou ETF, que deterá uma variedade de diferentes tipos de títulos.

“Não vejo muitas dessas opções em 401(k)s”, disse ele. Mas você sempre pode pedir ao seu provedor 401(k) para incluir a opção no plano do seu empregador.

Leave a Comment